假如銀行不改變，我們就改變銀行。伴隨著余額寶、P2P網(wǎng)貸、比特幣的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入我們現(xiàn)代人的生活之中，并向傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)出挑戰(zhàn)的最強(qiáng)音。
到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么呈現(xiàn)出爆發(fā)式的發(fā)展？如何理解互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮的創(chuàng)新行為？互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)推出？它們又將如何改變我國的金融行業(yè)？這一連串的問題也成為金融界、理論經(jīng)濟(jì)學(xué)界、管理層，乃至眾多普羅大眾所深思的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合共生的必然產(chǎn)物，也成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。不接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不理解互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，從某種意義來說，你已經(jīng)OUT于當(dāng)代社會的發(fā)展。
本書將從第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P網(wǎng)貸、虛擬貨幣等角度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的成長歷程，為讀者娓娓道來上述問題的答案，為您揭開互聯(lián)網(wǎng)金融這局迷棋。
作者簡介：
姜達(dá)洋，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，天津商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院國際貿(mào)易專業(yè)教師，天津“131”創(chuàng)新型人才工程第三層次人選，天津高�！皟�(yōu)秀青年教師”人選。主要從事國際金融、國際貿(mào)易、國際經(jīng)濟(jì)學(xué)和商業(yè)銀行經(jīng)營管理實驗等課程的教學(xué)與研究工作。在國內(nèi)外公開刊物發(fā)表論文80多篇，獨(dú)立出版專著4部，教材4部，主持與參與國家社科項目、教育部項目和省社科課題多項。
目錄：
第一篇繁榮背后：互聯(lián)網(wǎng)金融新時代的到來
第一章春風(fēng)化雨：第三方支付
第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的幕后英雄
第二節(jié)從網(wǎng)絡(luò)購物到第三方支付的興起
第三節(jié)第三方支付的創(chuàng)新機(jī)制
第二章異軍突起：余額寶
第一節(jié)神秘崛起的余額寶
第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)理財對銀行體系的沖擊
第三節(jié)余額寶的政策危機(jī)
第三章野蠻生長：P2P網(wǎng)貸
第一節(jié)P2P網(wǎng)貸的前世今生
第二節(jié)P2P網(wǎng)貸在中國的發(fā)展第一篇繁榮背后：互聯(lián)網(wǎng)金融新時代的到來
第一章春風(fēng)化雨：第三方支付
第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的幕后英雄
第二節(jié)從網(wǎng)絡(luò)購物到第三方支付的興起
第三節(jié)第三方支付的創(chuàng)新機(jī)制
第二章異軍突起：余額寶
第一節(jié)神秘崛起的余額寶
第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)理財對銀行體系的沖擊
第三節(jié)余額寶的政策危機(jī)
第三章野蠻生長：P2P網(wǎng)貸
第一節(jié)P2P網(wǎng)貸的前世今生
第二節(jié)P2P網(wǎng)貸在中國的發(fā)展
第三節(jié)眾籌在中國的嘗試
第四章橫空出世：比特幣
第一節(jié)從網(wǎng)上銀行到虛擬貨幣
第二節(jié)看不懂的比特幣
第三節(jié)火爆的比特幣市場
第二篇亦敵亦友：互聯(lián)網(wǎng)金融中的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)
第五章網(wǎng)絡(luò)掘金：金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化
第一節(jié)從錢莊到銀行
第二節(jié)銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)內(nèi)涵
第三節(jié)銀行的信息化
第六章市場真空：現(xiàn)有金融體系之外的巨大市場
第一節(jié)非市場化運(yùn)營的銀行體制
第二節(jié)嫌貧愛富的中國銀行
第三節(jié)錢荒中的融資困局
第七章暗流涌動：民間資本該往何處去
第一節(jié)為何沒人愿意把錢存入銀行
第二節(jié)民間資本何去何從
第三節(jié)民間借貸的前世今生
第八章鰱魚效應(yīng)：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局
第一節(jié)阿里巴巴攪局互聯(lián)網(wǎng)金融
第二節(jié)余額寶的威脅
第三節(jié)最后的奶酪——虛擬信用卡
第三篇顛覆創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)金融的游戲規(guī)則
第九章發(fā)展藍(lán)海：互聯(lián)網(wǎng)時代的新金礦
第一節(jié)傳統(tǒng)金融業(yè)中的20/80規(guī)則
第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融中的長尾理論
第三節(jié)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)海
第十章終端為王：互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢
第一節(jié)打車補(bǔ)貼大戰(zhàn)背后的客戶爭奪
第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的燒錢潛規(guī)則
第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的游戲哲學(xué)
第十一章團(tuán)結(jié)力量：互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤來源
第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的團(tuán)購哲學(xué)
第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)
第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的集成化
第十二章需求導(dǎo)向：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向
第一節(jié)從福特制到DIY
第二節(jié)從技術(shù)拉動到需求驅(qū)動
第三節(jié)中國式互聯(lián)網(wǎng)金融的需求導(dǎo)向
第四篇路在何方：互聯(lián)網(wǎng)金融的困局與發(fā)展
第十三章固本強(qiáng)基：第三方支付的自強(qiáng)之道
第一節(jié)被忽視的大金礦
第二節(jié)錯位發(fā)展的第三方支付
第三節(jié)安全性與通用性：第三方支付發(fā)展的關(guān)鍵
第十四章突破自我：互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠D難陣痛
第一節(jié)信任：互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某砷L基石
第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)理財突破已有模式的自我革命
第三節(jié)產(chǎn)品多樣化：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之道
第十章 終端為王：互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢第一節(jié) 打車補(bǔ)貼大戰(zhàn)背后的客戶爭奪
激烈的打車軟件的市場爭奪 經(jīng)過2014年初的打車軟件大戰(zhàn)之后，想必很多朋友，特別是一些年輕朋友，對于打車軟件已經(jīng)很熟悉了。從形式來看，無論是快的打車，還是滴滴打車，都只是一款功能較為單一的手機(jī)APP程序，單就其自身而言，其經(jīng)濟(jì)價值絕對不會像補(bǔ)貼大戰(zhàn)所反映出來的那樣具有戰(zhàn)略性意義。作為一種便捷乘客發(fā)布打車信息、提高打車效率的手機(jī)應(yīng)用程序，用戶通過在網(wǎng)上下載打車軟件，輸入打車起點(diǎn)和目的地之后，就可以自動向周邊的出租車司機(jī)發(fā)布自己的打車需求信息。而司機(jī)則可以根據(jù)距離、路線以及是否有小費(fèi)等信息，選擇是否接單，從而幫助乘客與司機(jī)建立起一個打車信息傳輸?shù)母咝脚_。其實，在這場廣為人知的打車補(bǔ)貼大戰(zhàn)之前，早在2013年初，打車軟件就在上海、北京等經(jīng)濟(jì)中心城市產(chǎn)生，并逐漸得到越來越多用戶的關(guān)注。然而，在其產(chǎn)生初期，打車軟件只是作為一種新奇的技術(shù)體驗，受到少數(shù)年輕消費(fèi)者的歡迎。隨著騰訊和阿里巴巴兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼收購兩家打車軟件公司，殺入打車軟件市場之后，一場打車軟件的燒錢大戰(zhàn)的戰(zhàn)火才開始燃起。2014年1月，阿里巴巴旗下的快的打車和騰訊旗下的嘀嘀打車，相繼宣布在國內(nèi)主要城市向消費(fèi)者提供打車補(bǔ)貼，消費(fèi)者如果使用它們的打車軟件打車，每次都將得到一定金額的資金補(bǔ)貼，而只需要向司機(jī)支付超過補(bǔ)貼額的金額。而司機(jī)每完成一筆使用打車軟件的訂單，也將得到兩大互聯(lián)網(wǎng)公司的直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。對于很多消費(fèi)者而言，得到兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的打車補(bǔ)貼，也就意味著可以低價甚至免費(fèi)享受打車服務(wù)，一時之間打車軟件很快就紅遍半個中國，也逐漸得到越來越多消費(fèi)者的追捧。盡管打車補(bǔ)貼活動一度中止，但是2014年2月底，嘀嘀打車重新宣布啟動打車補(bǔ)貼活動，并將補(bǔ)貼金額提升到每單12元，而號稱永遠(yuǎn)比競爭對手多補(bǔ)一元的快的打車，也很快宣布補(bǔ)貼所有使用自己軟件的客戶每單13元。一時之間，在全國各大城市都掀起了打車軟件的補(bǔ)貼大戰(zhàn)的血雨腥風(fēng)。在巨額補(bǔ)貼的刺激之下，全國也興起了一陣打車軟件熱。伴隨著嘀嘀打車和快的打車兩大行業(yè)巨頭相繼啟動打車補(bǔ)貼方案，眾多消費(fèi)者以及出租車司機(jī)當(dāng)然樂于坐享雙方所提供的補(bǔ)貼。由于補(bǔ)貼金額大，對于很多消費(fèi)者而言，通過使用打車軟件將可以實現(xiàn)免費(fèi)打車，而對于出租車司機(jī)而言，承接使用打車軟件的訂單，不僅可以得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，有時還可以得到客戶的小費(fèi)，甚至超過真實的打車結(jié)算金額的補(bǔ)貼溢價。然而，由于打車需求迅速擴(kuò)張，在很多城市出現(xiàn)了打車等待時間過長，出租車司機(jī)只愿意接受使用打車軟件的訂單，而不愿意接受路上攔車的訂單，以及嚴(yán)重的出租車司機(jī)挑活現(xiàn)象。一系列打車亂象的出現(xiàn)，更是引起了民眾極大的意見。與此同時，長時間的巨額資金補(bǔ)貼也使兩大打車軟件公司背上了沉重的負(fù)擔(dān)。據(jù)報道，快的和滴滴兩大公司在短短兩個月時間內(nèi)共瘋狂燒掉了超過15億元人民幣的巨資。當(dāng)然，巨額的燒錢大戰(zhàn)背后又是鮮亮的成績。截至2014年3月，嘀嘀打車的注冊用戶增至8260萬，司機(jī)83萬，日均訂單1500萬；快的打車的注冊用戶超過9000萬，司機(jī)80萬，日均訂單1200萬。然而，在重金補(bǔ)貼的模式下，訂單的迅速增長，并沒能給兩大公司帶來利潤，反而意味著補(bǔ)貼金額的持續(xù)增長和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的持續(xù)加大。2014年3月，阿里巴巴的馬云最早發(fā)出求和信號，呼吁兩家軟件公司的負(fù)責(zé)人一起坐下談?wù)劊粥忠埠芸熳鞒龇e極的表態(tài)，響應(yīng)馬云的號召。3月4日，兩家打車軟件公司相繼宣布把補(bǔ)貼金額降至每單9元，此后又在短短半個月時間內(nèi)相繼把補(bǔ)貼金額降至每單3元。至此，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的打車軟件燒錢大戰(zhàn)至此偃旗息鼓，暫且告一段落。 打車軟件爭奪背后的客戶資源搶奪 也許很多人只是把快的打車和滴滴打車之間的這場補(bǔ)貼大戰(zhàn)視為阿里巴巴和騰訊對打車軟件市場的簡單的爭奪�？墒侨绻麊渭儚拇蜍囓浖袌鰜砜�，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭斥資十多億元的巨款，僅僅為了爭奪一個小小的手機(jī)APP的市場占有率，似乎有些小題大做。然而，如果透過打車軟件大戰(zhàn)的面紗，看清阿里巴巴和騰訊對于手機(jī)支付市場話語權(quán)的爭奪的本質(zhì)，大家就能夠更清楚地看透這場補(bǔ)貼大戰(zhàn)的臺前幕后了。事實上，無論馬云，還是馬化騰，他們看中的其實并不是打車軟件的市場占有份額，也并不是因為打車軟件能夠給這兩大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來巨大的潛在經(jīng)濟(jì)收益，他們看中的實際上是通過打車軟件普及手機(jī)移動支付，并實現(xiàn)自己的第三方支付平臺與移動支付的有機(jī)嫁接，為自己未來的移動支付市場培養(yǎng)自己的忠實客戶。正如我們所看到的，當(dāng)用戶選擇打車軟件之后，為了實現(xiàn)自己的打車費(fèi)用的支付，就必須把自己的銀行卡，通過諸如支付寶、微信財付通等第三方支付平臺，與相應(yīng)的打車軟件綁定，并以此實現(xiàn)利用手機(jī)終端通過相應(yīng)的第三方支付體系簡便地實現(xiàn)資金的支付與劃撥。特別是在補(bǔ)貼額度最高的2014年3月間，當(dāng)消費(fèi)者每乘坐一次出租車時，快的打車會向其提供13元打車補(bǔ)貼，滴滴打車會向其提供12元補(bǔ)貼，對于中等規(guī)模的城市而言，這樣的補(bǔ)貼額度幾乎相當(dāng)于免費(fèi)坐車。然而，可能很多打車者都覺得麻煩的是，哪怕自己的打車金額低于打車軟件公司所提供的補(bǔ)貼額度，根據(jù)兩家打車軟件公司的規(guī)定，自己也必須利用打車軟件的移動支付功能，向司機(jī)支付1分錢。不知道有沒有人考慮過這樣一個問題，二馬既然都已經(jīng)拿出十幾個億來補(bǔ)貼打車，為什么還會看上消費(fèi)者的這一分錢？他干脆全額補(bǔ)貼，不是更省消費(fèi)者的事，也不會多花太多的錢嗎？透過打車軟件的補(bǔ)貼大戰(zhàn)的重重迷霧，我們會發(fā)現(xiàn)，二馬真正爭奪的恰恰是眾多消費(fèi)者所根本沒注意的這1分錢。因為當(dāng)消費(fèi)者使用打車軟件時，為了支付這1分錢，他們就必須使用打車軟件自身所依托的阿里巴巴支付寶或者騰訊微信財付通的第三方支付平臺進(jìn)行支付，他們必須把自己的資金賬戶與這些第三方支付平臺對接起來，以此成為這些第三方支付平臺的客戶群體。盡管在這場打車補(bǔ)貼大戰(zhàn)之前，阿里巴巴的支付寶客戶端已經(jīng)集成了余額寶、淘寶購物、信用卡還款和資金劃撥，騰訊的微信財付通客戶端同樣也集成了理財通、彩票、京東購物、Q幣充值、微信紅包等移動支付功能。然而，二馬都知道，很多消費(fèi)者都只是把自己的移動支付客戶端視為查看互聯(lián)網(wǎng)理財收益的小工具，真正的購物消費(fèi)、資金劃付、信用卡還款更多的時候還是通過PC客戶端進(jìn)行。伴隨著智能手機(jī)在我國的日益普及，手機(jī)移動支付將成為未來移動互聯(lián)發(fā)展的重要領(lǐng)域，對于已經(jīng)占據(jù)我國第三方支付前兩把交椅的阿里巴巴和騰訊來說，移動互聯(lián)也將成為它們未來競爭的重要戰(zhàn)場。如何實現(xiàn)其手機(jī)客戶端的普及，并推廣其附帶的移動支付功能，將成為阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動互聯(lián)時代所關(guān)注的頭號難題，而小小的打車軟件恰恰成為解決這一難題的金鑰匙。兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭正是通過對打車軟件市場的爭奪，開始向中國民眾宣傳自己的移動支付客戶端，爭取更多的移動支付潛在客戶市場，為自己下一階段的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。盡管馬云和馬化騰都看好移動支付未來的發(fā)展前景，但是在打車軟件大戰(zhàn)之前，真正嘗試過移動支付功能的消費(fèi)者群體卻并不多。而事實上，移動支付的技術(shù)甚至并不像大家所想象的那么高深莫測。早在2009年，美國的Square公司就相繼推出了Square讀卡器和Square錢包等移動支付客戶端，經(jīng)過多年的培育，其移動支付所處理的總交易額已經(jīng)超過150億美元。然而，盡管移動支付在美國幾乎一直在以每年翻番的速度增長，然而，與美國龐大的年消費(fèi)額相比，無疑只是九牛一毛而已。當(dāng)移動支付技術(shù)進(jìn)入中國后，也分別衍生出拉卡拉讀卡器式的外接手機(jī)移動支付硬件，以及支付寶錢包、微信財付通等手機(jī)APP應(yīng)用兩類移動支付及兩條發(fā)展思路。經(jīng)過多年的耕耘，拉卡拉讀卡器基本在信用卡還款和水、電、煤氣、話費(fèi)等生活付費(fèi)領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟。手機(jī)APP更多借助于2013年以來互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)募t火而逐漸普及。然而，作為一項移動支付技術(shù)，如果客戶僅僅將其視為PC程序的簡單應(yīng)用，并僅僅將其視為理財收益查看工具，那么這就有牛刀殺雞、大材小用之嫌了。如何培養(yǎng)潛在客戶使用移動支付工具的習(xí)慣，就成為擺在二馬面前的一道難題。相對而言，日常習(xí)慣打車的顧客通常是具有較強(qiáng)消費(fèi)能力的中高端潛在客戶。因此，如何通過補(bǔ)貼打車，把這些潛在的高端客戶轉(zhuǎn)變?yōu)樽约簩崒嵲谠诘目蛻羧后w，通過持續(xù)的打車補(bǔ)貼，培養(yǎng)他們使用移動支付的習(xí)慣，特別是普及自己的第三方支付平臺在高端客戶群體中的應(yīng)用，顯然就成為阿里巴巴和騰訊搶占移動支付市場的最好的突破口。 搶紅包就是搶客戶資源 作為騰訊微信支付的特有功能的微信紅包也可以很好地解釋二馬對于移動支付市場的爭奪。伴隨著快的打車和滴滴打車相繼取消打車補(bǔ)貼，一度紅火的打車軟件市場開始走向寒冬。盡管一些死忠的客戶仍然習(xí)慣性地使用手機(jī)打車軟件叫車，然而，在很多城市很多消費(fèi)者又回歸了招手?jǐn)r車的傳統(tǒng)打車模式。二馬花費(fèi)數(shù)十億元培育的打車軟件市場看上去就像黃粱一夢，又將被打回原形。為了挽救日漸衰退的打車軟件市場，2014年6月，阿里巴巴和騰訊兩大打車軟件公司又開始變相推行打車補(bǔ)貼。阿里巴巴選擇積分兌打車優(yōu)惠券，鼓勵客戶使用快的打車。而微信則把自己2014年春節(jié)一炮而紅的微信紅包嫁接進(jìn)打車補(bǔ)貼，客戶只要使用滴滴打車，就可以獲得未來可用于打車支付的若干微信紅包，不但可以自己使用，還可以分享給自己的朋友。一時之間，搶微信打車紅包成為很多打車一族最為熱衷的游戲。而拼人品，看各人的紅包多少，更成為大家熱議的話題�？赡芎芏嗳艘舶l(fā)現(xiàn)了，有些人搶的紅包幾乎都是一毛、二毛的小紅包，有些人卻能夠連續(xù)搶到10元以上的大紅包。同樣是搶紅包，為什么大家的“人品”差別會這么大呢？如果仔細(xì)關(guān)注搶紅包游戲，大家其實會發(fā)現(xiàn)，如果某一微信賬號尚沒有綁定移動支付，那么他如果參與搶紅包，通常都會連續(xù)搶到10元以上的大紅包。騰訊正是通過加大經(jīng)濟(jì)刺激的方式，鼓勵搶到紅包的用戶選擇綁定移動支付，使用搶到的紅包進(jìn)行打車，或者進(jìn)行其他移動支付。而如果某一微信賬號已經(jīng)綁定移動支付了，對不起，既然你已經(jīng)是騰訊的移動支付的客戶了，他們就不怕你再流失，所以你所能搶到的紅包，就只能是幾毛錢的小紅包了。從這方面來說，微信紅包金額的差別，僅僅是騰訊對于移動支付目標(biāo)客戶的爭奪的升級版而已。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，客戶占有量的多少，直接決定著自己企業(yè)的發(fā)展空間和未來的利潤空間。為了爭奪新的客戶資源，選擇像打車軟件補(bǔ)貼大戰(zhàn)這樣的賠本賺吆喝的策略，其實并不是像大家想象的那樣是不理智的惡性市場競爭。阿里巴巴和騰訊的打車補(bǔ)貼大戰(zhàn)，可能被很多人視為是兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的沖動的市場競爭策略，事實上，如果考慮到它們對于移動支付市場的爭奪，這樣的巨額補(bǔ)貼恰恰是最符合雙方利益的理智選擇。
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