金融業(yè)，既是關(guān)乎經(jīng)濟(jì)命脈的行業(yè)，亦是財(cái)富積累速度最快的領(lǐng)域。在中國(guó)既有經(jīng)濟(jì)體制中，金融業(yè)一直處于國(guó)家的嚴(yán)密監(jiān)控之下，任何想進(jìn)入金融領(lǐng)域的人都面臨著非常大的壁壘。隨著互聯(lián)網(wǎng)的向社會(huì)縱深急速擴(kuò)張，普通人的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益平凡，而與之配套的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求的極具增加。由于長(zhǎng)期的壟斷地位，傳統(tǒng)金融企業(yè)既缺乏提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的興趣，也缺乏技術(shù)和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了豐富網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及服務(wù)意識(shí)，展現(xiàn)了非凡的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，原本只是一種輔助性的服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正逐漸開(kāi)始成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融行業(yè)的跳板。從支付、金融搜索、理財(cái)、小額貸款、p2p、眾籌等領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正迅速成為一種潮流，互聯(lián)網(wǎng)正用它天然的顛覆性再造中國(guó)金融業(yè)新格局。
互聯(lián)網(wǎng)正在日益改變這我們所面對(duì)的金融生態(tài)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，所有人第一次獲得輕易進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的絕佳機(jī)會(huì)。本書通過(guò)遴選了大量的一首案例，詳實(shí)展現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得初步成功的人物以及企業(yè)。通過(guò)這些企業(yè)實(shí)際積累起來(lái)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，必定能對(duì)于后來(lái)者產(chǎn)生非常有益的幫助。
作者簡(jiǎn)介：
湯潯芳，前《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》資深記者，專職于互聯(lián)網(wǎng)金融、電商等互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的報(bào)道與研究，發(fā)表過(guò)多篇在業(yè)界又有廣泛影響力的相關(guān)分析文章。聯(lián)合發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)俱樂(lè)部，該民間俱樂(lè)部促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的跨界交流，促進(jìn)了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
目錄：
第一章
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)數(shù)萬(wàn)億的大市場(chǎng)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的緣起002
互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史003
為什么互聯(lián)網(wǎng)金融這么熱004
二、支付革命：互聯(lián)網(wǎng)金融第一撥浪潮006
第三方支付現(xiàn)狀與歷史006
第三方支付發(fā)展瓶頸011
支付與互聯(lián)網(wǎng)金融014
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的創(chuàng)新015
三、P2P：掘金小微金融027
P2P的定義、特征、幾大分類029
P2P的分類030
P2P的市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)狀033第一章
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)數(shù)萬(wàn)億的大市場(chǎng)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的緣起 002
互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史 003
為什么互聯(lián)網(wǎng)金融這么熱 004
二、支付革命：互聯(lián)網(wǎng)金融第一撥浪潮 006
第三方支付現(xiàn)狀與歷史 006
第三方支付發(fā)展瓶頸 011
支付與互聯(lián)網(wǎng)金融 014
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的創(chuàng)新 015
三、P2P：掘金小微金融 027
P2P的定義、特征、幾大分類 029
P2P的分類 030
P2P的市場(chǎng)規(guī)模與現(xiàn)狀 033
P2P的風(fēng)險(xiǎn) 035
P2P的發(fā)展方向 036
P2P網(wǎng)貸納監(jiān)管視野 037
四、眾籌：第三撥互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮 043
眾籌的故事 044
眾籌的興起 046
眾籌的機(jī)會(huì)、分類 050
困惑與選擇 053
眾籌平臺(tái)的創(chuàng)新 056
五、大數(shù)據(jù)：顛覆金融模式 059
供應(yīng)鏈IT服務(wù)獲得數(shù)據(jù) 060
信用分析邏輯 061
數(shù)據(jù)會(huì)說(shuō)話 065
六、互聯(lián)網(wǎng)金融樣本：金融產(chǎn)品垂直搜索的玩法 066
貸款垂直搜索的發(fā)展歷史 068
信貸市場(chǎng)足夠大 070
探尋商業(yè)模式 074
七、瘋狂的比特幣：互聯(lián)網(wǎng)金融的烏托邦 080
比特幣的中國(guó)玩家 081
比特幣不適合普通大眾投資 082
針對(duì)比特幣的監(jiān)管 083
線下支付公司求轉(zhuǎn)型 085
第二章
互聯(lián)網(wǎng)大佬們的金融野心
一、全方位解密余額寶 090
余額寶的誕生內(nèi)幕 091
余額寶不是吸血鬼 093
貨幣基金的短板 095
余額寶的困境 096
開(kāi)放式的余額寶的困境 097
余額寶的積極作用 098
二、阿里巴巴：電商帝國(guó)的金融野心 100
阿里巴巴緣何可以做金融 101
支付寶擔(dān)大任 102
阿里小貸邁出了重要一步 105
聚寶盆服務(wù)銀行：數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值 106
網(wǎng)絡(luò)銀行：互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng) 107
三、騰訊：微信金融大鱷 109
微信支付快速逼近1億級(jí)別 109
微信金融的特點(diǎn)——從小額切入、與商貿(mào)結(jié)合得緊密 110
微信的機(jī)會(huì) 111
騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融圖譜 112
四、百度：三箭齊發(fā)，劍指互聯(lián)網(wǎng)金融 114
三大業(yè)務(wù)分層聚客戶 114
百付寶成金融交易基礎(chǔ) 116
流量入口是關(guān)鍵 118
五、京東：互聯(lián)網(wǎng)金融全布局 121
3分鐘到賬的供應(yīng)鏈金融 121
京東互聯(lián)網(wǎng)金融的布局 124
電商基礎(chǔ) 128
六、蘇寧：O2O金融 130
成長(zhǎng)中的易付寶 131
借力開(kāi)放平臺(tái) 132
O2O：線上與線下打通 134
七、每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司都有切入金融的機(jī)會(huì) 136
小米：借力移動(dòng)硬件，發(fā)揚(yáng)個(gè)性化優(yōu)勢(shì) 136
奇虎360的底層優(yōu)勢(shì) 137
電商平臺(tái)：有流量就有機(jī)會(huì) 138
八、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新公司之——信用卡的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì) 140
信用卡的那些玩家 142
銀行信用卡的新玩法 147
信用卡的延伸 150
九、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì) 151
B2B電子商務(wù)——供應(yīng)鏈金融的撬動(dòng)者 151
敦煌網(wǎng)的嘗試 152
發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)：IT廠商的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇 153
富基標(biāo)商玩轉(zhuǎn)供應(yīng)鏈金融 156
互聯(lián)網(wǎng)金融的送水人 157
萬(wàn)全寶：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的農(nóng)村金融市場(chǎng) 158
鏈家等房產(chǎn)中介如何做互聯(lián)網(wǎng)金融 160
第三章
傳統(tǒng)金融業(yè)的先行者
一、互聯(lián)網(wǎng)“鯰魚”攪動(dòng)銀行、證券 166
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的幾點(diǎn)促進(jìn)作用 167
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)的沖擊 169
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)證券業(yè)的沖擊 170
二、保險(xiǎn)基金：率先擁抱互聯(lián)網(wǎng) 175
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義及特點(diǎn) 176
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì) 180
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)基金業(yè)的沖擊 182
三、平安：金融系的率先覺(jué)醒者 191
平安綜合金融帝國(guó)的版圖 192
四、銀行電商：痛苦中的艱難求索 200
銀行觸電潮 201
銀行做電商：貼近用戶 202
銀行PK電商的優(yōu)劣勢(shì)分析 204
另辟蹊徑的金融創(chuàng)新 206
五、民生電商：定位不清的暫時(shí)折戟 207
B2B和B2C齊發(fā)力 208
互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì) 211
六、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的交鋒故事 213
暫停二維碼支付背后的利益分析 214
央行對(duì)虛擬信用卡暫停的分析 217
央行對(duì)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬限額1000元、單筆消費(fèi)5000元的分析 219
總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái) 221
第四章
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融
一、挖財(cái)是如何創(chuàng)業(yè)出來(lái)的 232
二、挖財(cái)?shù)倪壿嬍鞘裁矗?nbsp;234
三、銅板街、數(shù)米基金，同屬于移動(dòng)端創(chuàng)業(yè)的樣本 236
四、挖財(cái)?shù)倪@些創(chuàng)業(yè)邏輯都有哪些細(xì)分領(lǐng)域 240
移動(dòng)支付安全、快捷支付的問(wèn)題 241
第五章
征信：互聯(lián)網(wǎng)金融的基石
目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的難點(diǎn) 245
征信業(yè)歷史：發(fā)展緩慢 246
誰(shuí)能角逐個(gè)人征信 248
謹(jǐn)慎探路商業(yè)模式 249
針對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管要快速跟上 251
FICO的借鑒：中國(guó)也將會(huì)有自己的信用評(píng)級(jí)公司 252
第六章
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管定調(diào)
監(jiān)管博弈的緣起 256
關(guān)于支付類型的安全性討論 259
快捷支付的安全性 259
二維碼支付的安全性 262
支付市場(chǎng)合作共贏 264
后記我的互聯(lián)網(wǎng)金融情緣 267
五、大數(shù)據(jù)：顛覆金融模式
在商業(yè)世界，只有信息流和物流，而金融數(shù)據(jù)就是一種信息流。IT技術(shù)改變的就是信息與物，在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，可以較好地將信息變成信息流，將物變成物流。而未來(lái)的3D打印，也希望將物信息化掉，最后就成了一個(gè)流——數(shù)字流。
受益于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，這些流以數(shù)字的形式，能夠在互聯(lián)網(wǎng)上更好地進(jìn)行分析，得出相關(guān)性，利用數(shù)據(jù)來(lái)大做文章。
整個(gè)貸款行業(yè)，從抵押貸款到倉(cāng)單質(zhì)押，再到信用貸款。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款形式、貸款效率，都需要獲得提升。
未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，強(qiáng)調(diào)收益要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。而不是現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)考慮的是如何轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要有變現(xiàn)能力。
目前，國(guó)內(nèi)針對(duì)中小企業(yè)的貸款很少，大部分金融機(jī)構(gòu)只是做做樣子，表示一點(diǎn)姿態(tài)。這使得中小企業(yè)貸款難成為問(wèn)題。
供應(yīng)鏈IT服務(wù)獲得數(shù)據(jù)
進(jìn)行信用貸款離不開(kāi)數(shù)據(jù)分析，其基礎(chǔ)是獲得數(shù)據(jù)，關(guān)鍵是要撬動(dòng)中小企業(yè)的貸款難的“神經(jīng)”。
金電聯(lián)行CEO范曉忻也曾走訪了上千家企業(yè)，他發(fā)現(xiàn)，缺少資金是中小企業(yè)的最大難題。年景好的時(shí)候，汽車主機(jī)廠商加大產(chǎn)量，供應(yīng)商需要多購(gòu)買原材料，缺少資金；年景差的時(shí)候，主機(jī)廠商回款慢，而企業(yè)的流動(dòng)資金受限，同樣缺少資金。
在流通供應(yīng)鏈的環(huán)節(jié)，車貸已經(jīng)非常普遍。銀行與4S店合作，普通用戶購(gòu)買每一輛車，銀行都會(huì)提供分期付款。而4S店則提前從銀行獲得回款，銀行從普通用戶那里獲得息差，從中賺取利潤(rùn)。
但是在生產(chǎn)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，這些中小企業(yè)卻沒(méi)法利用貨押來(lái)獲得相應(yīng)價(jià)值的貸款。由于不少汽車零件都是供給某個(gè)整機(jī)廠商使用，如果這個(gè)整機(jī)廠商不使用，這些貨品就沒(méi)有任何價(jià)值。因此，銀行也不會(huì)將此作為抵押來(lái)發(fā)放貸款。如果采取應(yīng)收賬款質(zhì)押，這需要作為核心企業(yè)的汽車主機(jī)廠商“簽字蓋章”。而保理業(yè)務(wù)則是供應(yīng)商借錢，核心企業(yè)還錢。只是將原本是核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)商的應(yīng)付賬款，轉(zhuǎn)變成了汽車主機(jī)廠商對(duì)銀行的欠款，而供應(yīng)商只是早一點(diǎn)拿到了這個(gè)欠款。
在汽車生產(chǎn)供應(yīng)鏈中，傳統(tǒng)的做法是抵押貸款，而抵押需要這個(gè)企業(yè)有房產(chǎn)，進(jìn)行抵押貸款或者連帶擔(dān)保貸款。并且，很多時(shí)候，房產(chǎn)價(jià)值1000萬(wàn)元，而用這套房產(chǎn)抵押貸款也只能貸出100萬(wàn)元，由于估值較低，中小企業(yè)主也不愿意這么去做。
汽車主機(jī)廠商在整個(gè)汽車生產(chǎn)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)當(dāng)中屬于鏈主，對(duì)中小企業(yè)的態(tài)度并不是非常積極。因?yàn)�，他們不想為中小企業(yè)的融資背書、承擔(dān)責(zé)任。此前，許多汽車主機(jī)廠商也曾利用銀行給其的授信，專門支持中小企業(yè)的發(fā)展，做零部件供應(yīng)商的供應(yīng)鏈貸款，但是效果不佳。
對(duì)資金的渴求，讓這些中小企業(yè)愿意將數(shù)據(jù)開(kāi)放出來(lái)給數(shù)據(jù)分析企業(yè)使用，并且，汽車主機(jī)廠商也不反對(duì)自己的原材料供應(yīng)商將數(shù)據(jù)給這些數(shù)據(jù)分析企業(yè)。于是，這就給了數(shù)據(jù)分析企業(yè)以機(jī)會(huì)。
在剛開(kāi)始，從軟件業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換時(shí)，軟件業(yè)務(wù)是向金融業(yè)務(wù)輸血的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的金融業(yè)務(wù)剛剛起步，需要大規(guī)模投入。
信用分析邏輯
2007年，一家名叫金電聯(lián)行的公司成立，取“金融電子化，聯(lián)合銀行”之意，希望能夠打通企業(yè)資金與銀行之間的聯(lián)系。
從2007年到2013年，金電聯(lián)行幫助了數(shù)百家企業(yè)從銀行那里獲得總計(jì)約20億元的信用貸款，貸款的平均額度是300萬(wàn)～500萬(wàn)元，最小金額是98萬(wàn)元，最大一筆達(dá)到6800萬(wàn)元——這一貸款利率是基準(zhǔn)利率升水40%，而普通信用貸款通常需升水90%。
在金電聯(lián)行的眼中，企業(yè)的一切都是可計(jì)算的。這個(gè)計(jì)算是對(duì)供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)的挖掘，訂單、庫(kù)存、下線、結(jié)算、付款等五大核心環(huán)節(jié)的所有信息，可以用來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、脫敏，以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、圖文展示，從而計(jì)算出企業(yè)的信用等級(jí)、信用額度，企業(yè)現(xiàn)在所處的狀況，還有未來(lái)的成長(zhǎng)性、安全性，等等。
金電聯(lián)行將企業(yè)的數(shù)據(jù)一網(wǎng)打盡，企業(yè)的歷史、現(xiàn)在、未來(lái)等三種數(shù)據(jù)均可以得到展現(xiàn)。一是根據(jù)過(guò)往訂單、回款、庫(kù)存等趨勢(shì)分析以及所有的原始數(shù)據(jù)，來(lái)計(jì)算企業(yè)的信用分值；二是根據(jù)供應(yīng)商在汽車主機(jī)廠商的入庫(kù)的貸款品折算的真實(shí)資金沉淀，來(lái)計(jì)算出信用額度；三是通過(guò)訂單、庫(kù)存、回款等重要環(huán)節(jié)的變化，實(shí)時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的貸后監(jiān)管。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸后監(jiān)管的難度更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸前監(jiān)管。一般情況下，企業(yè)往往通過(guò)抵押房產(chǎn)獲得相關(guān)貸款，而銀行發(fā)放貸款后，并不知道如何來(lái)管理貸款。因?yàn)閺某杀镜慕嵌葋?lái)說(shuō)，銀行不可能派駐一個(gè)業(yè)務(wù)管理員，天天蹲點(diǎn)在企業(yè)。并且，即使真派業(yè)務(wù)員蹲點(diǎn)企業(yè)，也不一定能夠時(shí)時(shí)了解到企業(yè)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，也無(wú)法在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)進(jìn)行風(fēng)控。
較難的貸后監(jiān)管也影響了銀行的批貸。為了壓縮貸后無(wú)法監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，許多銀行提升了貸款標(biāo)準(zhǔn)，這也使得中小企業(yè)獲得貸款的概率更低了。
依據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行供應(yīng)鏈金融分析，可以準(zhǔn)確地把握兩方面的需求，一方面是向需要融資的中小企業(yè)收取服務(wù)費(fèi)；另一方面，對(duì)于那些需要實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的貸后管理的金融機(jī)構(gòu)，也可以收取服務(wù)費(fèi)。比如，利用大數(shù)據(jù)分析出來(lái)的結(jié)果是，訂單響應(yīng)慢的企業(yè)出事的概率是30%～40%。有了詳細(xì)的數(shù)據(jù)之后，金融機(jī)構(gòu)可以據(jù)此進(jìn)行分析跟蹤。
數(shù)據(jù)的可靠性還來(lái)源于對(duì)數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期跟蹤。金電聯(lián)合的IT系統(tǒng)，對(duì)上千家企業(yè)進(jìn)行了3～5年以上的數(shù)據(jù)追蹤分析，每家企業(yè)的數(shù)據(jù)量大小是T級(jí)別（1T=1024G）。有了這些數(shù)據(jù)積淀，系統(tǒng)將進(jìn)行一項(xiàng)工作——將數(shù)據(jù)擬合，比對(duì)出企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況是否符合每年的生產(chǎn)規(guī)律。這些橫向、縱向的對(duì)比，使得這些企業(yè)真實(shí)的運(yùn)營(yíng)狀況全部呈現(xiàn)出來(lái)。
依附于供應(yīng)鏈，由于信息流比較完整，上下游產(chǎn)業(yè)鏈也相對(duì)完備，這樣一來(lái)，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性得以大大提升。而這些一個(gè)個(gè)細(xì)分領(lǐng)域模式里面的企業(yè)能否進(jìn)行復(fù)制，就需要金電聯(lián)行，將汽車供應(yīng)鏈的數(shù)據(jù)分析模型復(fù)制到其他領(lǐng)域。
至少，小貸公司、擔(dān)保公司、P2P、銀行甚至政府都希望獲得這些數(shù)據(jù)分析服務(wù)。2013年10月，金電聯(lián)行在上海嘉定安亭成立。政府很想幫扶當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，但金融機(jī)構(gòu)都是同質(zhì)化的。目前，金電聯(lián)行正與一些經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、科技園區(qū)合作，希望基于金電聯(lián)行的現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析工具，加上稅務(wù)、社保、水電以及園區(qū)數(shù)據(jù)中心的相關(guān)信息，對(duì)園區(qū)里面的中小企業(yè)信用狀況進(jìn)行細(xì)致分析，為園區(qū)幫扶中小企業(yè)提供幫助。
大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域并不是贏者通吃的一個(gè)機(jī)會(huì)，金電聯(lián)行是基于供應(yīng)鏈進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，而富基標(biāo)商也同樣在進(jìn)行大數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈分析。
延伸閱讀
故事一：金電聯(lián)行如何做到信用貸款6800萬(wàn)元
金電聯(lián)行在汽車供應(yīng)鏈領(lǐng)域聲名赫赫。而金電聯(lián)行CEO范曉忻也在這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域堅(jiān)持了10多年。此前，范曉忻做的是給汽車供應(yīng)鏈搭建一套IT系統(tǒng)，讓整個(gè)生產(chǎn)、流通供應(yīng)鏈能夠更高效地運(yùn)轉(zhuǎn)。
直到2007年，范曉忻在清華師弟的啟發(fā)下，開(kāi)始轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)方向，切入金融供應(yīng)鏈，才尋找到自己的第二春。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金電聯(lián)行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是將一個(gè)企業(yè)的信用狀況算出來(lái)，給出一個(gè)分?jǐn)?shù)。
在貸款前，利用數(shù)據(jù)，金電聯(lián)行可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行較好的信用融資分析。在貸款中，可以利用數(shù)據(jù)，進(jìn)行較為準(zhǔn)確的貸款額度計(jì)算。在貸后管理上，利用大數(shù)據(jù)的信用信息云服務(wù)平臺(tái)，金電聯(lián)行可以進(jìn)行較好的貸后監(jiān)管，將實(shí)時(shí)的日常數(shù)據(jù)、歷史交易數(shù)據(jù)等傳至企業(yè)，并且還可以使用客觀信用評(píng)估報(bào)告來(lái)進(jìn)行貸后監(jiān)管。
數(shù)據(jù)是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一個(gè)模式良好的大數(shù)據(jù)金融，不僅能夠依據(jù)此進(jìn)行建模，還能夠進(jìn)行更好的貸后管理。
故事二：華院數(shù)據(jù)：金融也是信息流
進(jìn)入大學(xué)時(shí)，宣曉華就與數(shù)據(jù)結(jié)緣。從美國(guó)加州大學(xué)伯克利分校數(shù)學(xué)博士畢業(yè)后，宣曉華進(jìn)入美國(guó)加州惠普公司從事7年多的建模/仿真的算法研究和大型軟件開(kāi)發(fā)�；貒�(guó)后，宣曉華也參與創(chuàng)辦了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提供IT服務(wù)的易保網(wǎng)絡(luò)。2003年，又創(chuàng)辦了華院數(shù)據(jù)（上海）有限公司（簡(jiǎn)稱華院數(shù)據(jù)），并擔(dān)任CEO，這是以國(guó)內(nèi)高水平的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析為核心能力的專業(yè)服務(wù)公司。后來(lái)，又創(chuàng)立了杭州數(shù)云信息技術(shù)有限公司，也是利用大數(shù)據(jù)的專長(zhǎng)，專門給淘寶賣家提供數(shù)據(jù)分析和CRM服務(wù)。
一連串的數(shù)字可以說(shuō)明華院數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。華院數(shù)據(jù)提供基于數(shù)據(jù)挖掘，面向營(yíng)銷分析和管理、客戶關(guān)系管理和決策支持的應(yīng)用軟件和咨詢解決方案。華院數(shù)據(jù)擁有國(guó)內(nèi)目前最大的數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用團(tuán)隊(duì)，總部設(shè)在上海，北京、廣州、西安、烏魯木齊等城市設(shè)有分公司/辦事處；公司擁有兩百多位模型工程師、軟件工程師及資深顧問(wèn)；在中國(guó)香港、美國(guó)硅谷、澳大利亞墨爾本均設(shè)立了海外研究機(jī)構(gòu)；長(zhǎng)期專注于金融、電信、航空、零售、電商行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用研究；在全國(guó)27個(gè)省、市、自治區(qū)搭建了專項(xiàng)項(xiàng)目研究小組；實(shí)施項(xiàng)目總計(jì)超過(guò)500個(gè)。
令宣曉華驕傲的是，華院數(shù)據(jù)給中國(guó)移動(dòng)不少省份做了一個(gè)信用評(píng)分模型。主要利用用戶的消費(fèi)水平、穩(wěn)定性、歷史欠費(fèi)停機(jī)等數(shù)據(jù)給大部分的用戶提供不停機(jī)的服務(wù)。這一方面可以提升用戶體驗(yàn)，因?yàn)橐坏┩C(jī)，用戶的很多功能都沒(méi)法使用，影響了用戶的體驗(yàn)。另一方面，用戶繼續(xù)使用，可以大幅增加收入。據(jù)了解，華院數(shù)據(jù)在某一年曾經(jīng)給中國(guó)移動(dòng)僅欠費(fèi)停機(jī)這一項(xiàng)，就增加了3.34億元的收入。
除了為電信行業(yè)帶來(lái)大量的營(yíng)收之外，華院數(shù)據(jù)還利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)私人銀行的高端凈值客戶進(jìn)行營(yíng)銷，將該機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷成功率提升了400%。同樣地，在電商行業(yè)進(jìn)行的精準(zhǔn)營(yíng)銷，也幫助這個(gè)平臺(tái)提升了120%的交易量。
數(shù)據(jù)會(huì)說(shuō)話
在宣曉華看來(lái)，很多數(shù)據(jù)是會(huì)說(shuō)話的、可用的。在沒(méi)有信用記錄時(shí)，社交數(shù)據(jù)有一定的價(jià)值。淘寶上店鋪的相關(guān)信息也是可用的。
華院數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索目前還處在起步階段，宣曉華表示比較關(guān)注和探索的方向主要包括：1．基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人信用評(píng)分；2．小微企業(yè)的信用評(píng)分；3．基于大數(shù)據(jù)的營(yíng)銷類模型。
有了基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)分，就有了開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。過(guò)去，基于個(gè)人基本信息、信用記錄的評(píng)分方法，在信用卡等領(lǐng)域做得比較成功。即便不用征信的信用記錄，其他行業(yè)也可以通過(guò)個(gè)人基本信息和信用信息做出比較好的個(gè)人信用評(píng)分。
在互聯(lián)網(wǎng)金融上，Zestfinance利用社交數(shù)據(jù)，認(rèn)為其評(píng)分比FICO做得好。對(duì)此，宣曉華帶領(lǐng)他的團(tuán)隊(duì)正在試驗(yàn)類似的評(píng)分模型，觀察這種評(píng)分模型在國(guó)內(nèi)是否能夠得到驗(yàn)證。
對(duì)于小微企業(yè)，宣曉華表示，小微企業(yè)的信用評(píng)分很難，但有很大需求。而針對(duì)中小企業(yè)，則需要對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行細(xì)致分類，因?yàn)椴煌袠I(yè)的公司，特點(diǎn)非常不同�！拔覀兂醪阶隽伺cKabbage、阿里小貸相類似的模型�！蹦壳�，利用法人基本信息、店鋪基本信息、店鋪競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)狀況、評(píng)價(jià)信息等數(shù)據(jù)，華院數(shù)據(jù)正在做科技型輕資產(chǎn)企業(yè)的信用評(píng)分。
在大數(shù)據(jù)營(yíng)銷上，宣曉華計(jì)劃先利用大數(shù)據(jù)來(lái)優(yōu)化傳統(tǒng)的客戶價(jià)值預(yù)測(cè)模型，以及客戶流失預(yù)警模型。對(duì)于大數(shù)據(jù)營(yíng)銷，宣曉華比較有信心，因?yàn)榇饲�，他通過(guò)交易記錄和消費(fèi)行為做過(guò)很好的客戶價(jià)值推斷。
進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的前提是獲得數(shù)據(jù)。與金電聯(lián)行、富基標(biāo)商不同，華院數(shù)據(jù)純粹是一家提供技術(shù)服務(wù)的數(shù)據(jù)公司。在數(shù)據(jù)源上，作為提供技術(shù)分析中介，可以從客戶那邊獲得數(shù)據(jù)，如果是交易數(shù)據(jù)，那么幾乎全部來(lái)自客戶，這種做法在大數(shù)據(jù)分析界是認(rèn)可的。對(duì)于個(gè)人征信與評(píng)分，可以依據(jù)個(gè)人用戶提交的數(shù)據(jù)來(lái)打分，而在使用時(shí)，個(gè)人征信數(shù)據(jù)會(huì)與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商核對(duì)，這種做法數(shù)據(jù)分析界也較認(rèn)可。對(duì)中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，可以依據(jù)中小企業(yè)提交的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，再進(jìn)行核對(duì)，依此來(lái)進(jìn)行中小企業(yè)的數(shù)據(jù)分析。
目前，國(guó)家對(duì)征信數(shù)據(jù)管得比較嚴(yán)格，華院數(shù)據(jù)不能調(diào)取相關(guān)的征信數(shù)據(jù)，而其可以通過(guò)其客戶來(lái)調(diào)取相關(guān)的征信數(shù)據(jù)。接下來(lái)，P2P公司也可以調(diào)取征信數(shù)據(jù)。
在供應(yīng)鏈金融、商業(yè)保理等互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域，那些給某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域提供IT軟件、云計(jì)算服務(wù)的公司，如零售、電信、金融、電力等，向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)很大。因?yàn)檫@些公司往往在某一細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展了10多年，對(duì)行業(yè)特點(diǎn)、供應(yīng)商都非常熟悉，能夠憑借IT的優(yōu)勢(shì)，去撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
