銀行卡“卡”在哪里？
中國民生銀行 李艷紅 1985年，中國銀行在境內(nèi)發(fā)行了第一張長(zhǎng)城借記卡，標(biāo)志著銀行卡進(jìn)入了中國老百姓的生活之中。當(dāng)時(shí)，在大多數(shù)中國人眼中，它是一張?zhí)厥獾纳矸葑C明，更多地標(biāo)榜著持卡人的地位，有些人甚至通過走后門來獲取一張信用卡。時(shí)至今日，各種各樣的銀行卡已進(jìn)行尋常百姓家，很多人的錢包里都別有數(shù)量不等功能不同五顏六色的銀行卡，有只能先存錢后消費(fèi)的借記卡，有存一定款項(xiàng)但可以超額消費(fèi)的準(zhǔn)信用卡，有不須存錢就可以消費(fèi)的信用卡等�！ �(jù)有關(guān)資料，我國目前有55家金融機(jī)構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)，全國可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)有10多萬個(gè)， ATM機(jī)4萬多臺(tái)，POS機(jī)30萬臺(tái)，發(fā)卡總量接近3億張，年交易額近3萬億元。然而另一組數(shù)據(jù)更耐人尋味：由中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心與萬事達(dá)卡國際組織就居民信貸消費(fèi)有關(guān)問題進(jìn)行的第4次調(diào)查顯示，在我們已經(jīng)發(fā)放的3億多張銀行卡中50%以上是長(zhǎng)期不用的“睡眠卡”，幾家老牌國有銀行發(fā)行的信用卡，平均每張卡透支額不足百元，而銀行卡交易在社會(huì)消費(fèi)總零售總額中的比例還不到5%�！ °y行卡作為居民一種常用的電子支付工具，部分具有貨幣的功能，方便了存款、取款、匯兌、結(jié)算、消費(fèi)，甚至信貸等。這是與我們生活有關(guān)的直接的用途。在宏觀經(jīng)濟(jì)部門看來，銀行卡的發(fā)展有利于減少現(xiàn)金流通量、加速資金周轉(zhuǎn)、完善支付結(jié)算手段等。如此“雙贏”的格局，為什么沒有導(dǎo)出大家期望的銀行卡蓬勃發(fā)展的大好局面呢？ 廣告上，“一卡在手，走遍神州”。實(shí)際上，我們即使有很多卡也常常走不出一家酒店，飛不出一個(gè)城市，到底是什么問題呢？簡(jiǎn)單羅列有以下幾個(gè)：一是不能跨行使用，國有大銀行，行行獨(dú)立；地方小銀行，個(gè)別聯(lián)合。商場(chǎng)的收款臺(tái)上，酒店的大廳里，POS機(jī)、ATM機(jī)，零零總總，機(jī)滿為患，因?yàn)椴煌ㄓ�，只好如此。二是不能異地使用，即使是同一家的銀行卡，在大城市之間還可以吱呀吱呀地劃卡，但在更多的中小城市里就成為真正的“卡”了。三是消費(fèi)者對(duì)銀行卡的安全性仍心存疑慮。以借記卡為例，消費(fèi)者將大把的鈔票放到里面，換來一個(gè)“奇妙”的卡片，總是不塌實(shí)，需要的時(shí)候錢從哪里來。第四，卡雖然有3億張，可全國1400萬個(gè)商家中只有30萬個(gè)能收卡，不到3%。百姓的生活事無俱細(xì)，柴米油鹽總不能都去為數(shù)不多的幾個(gè)高檔商場(chǎng)去買吧。還有其他問題，如存取款等待時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)常出現(xiàn)故障、收費(fèi)等�！ ≡蛟谀睦�，各有說法。技術(shù)人員認(rèn)為，我國的銀行卡發(fā)展缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各金融機(jī)構(gòu)自成體系，獨(dú)自進(jìn)行技術(shù)開發(fā)、設(shè)備購置和維護(hù)，因而技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不同、處理程序不同，不同的卡不能通用，跨地的卡不能響應(yīng)�！ 〈筱y行的管理人員認(rèn)為，不同類型發(fā)卡人的投入不同，利益劃分要合理才能進(jìn)行聯(lián)合。他們?yōu)殂y行卡的運(yùn)行進(jìn)行了大量的投入，后來的小銀行等沒有多少投入，如果其發(fā)行的銀行卡與大銀行的卡具有同樣的功能，大銀行苦心經(jīng)營多年的優(yōu)勢(shì)就化為烏有，于心不甘�！ ∠M(fèi)者認(rèn)為，國內(nèi)關(guān)于銀行卡的立法還沒有完善，對(duì)發(fā)卡人、持卡人、商戶等參與者的權(quán)力、責(zé)任、義務(wù)等都沒有進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，無法有效保護(hù)自己的利益，銀行卡出現(xiàn)糾紛和詐騙的例子屢見不鮮，因此也喪失了使用的積極性，還是保守一些為妙。每種說法都道出了一部分實(shí)在的理由�！ ≡僬J(rèn)真地追究一下，我們發(fā)現(xiàn)還有兩點(diǎn)理由也是非常重要的。一是對(duì)銀行卡聯(lián)合問題的認(rèn)識(shí)較晚，行動(dòng)遲緩，推動(dòng)不力。人民銀行是我國銀行管理部門，負(fù)責(zé)社會(huì)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和管理等宏觀性工作，但直到1993年才開始推動(dòng)銀行卡的聯(lián)合，啟動(dòng)“金卡工程”，早已經(jīng)落后于各家銀行不得不執(zhí)行的自身發(fā)展規(guī)劃，錯(cuò)過了一張白紙畫最好藍(lán)圖的機(jī)會(huì)。二是消費(fèi)者陳舊的消費(fèi)觀念限制了銀行卡發(fā)展的動(dòng)力，比如不敢超前消費(fèi)、把錢壓箱底等，這就使得銀行卡的市場(chǎng)變得狹小，銀行大力發(fā)展的動(dòng)力不足�！ °y行和消費(fèi)者在發(fā)展銀行卡問題上陷入了“兩怨”的尷尬境地：從銀行的角度看，銀行發(fā)行了大量的卡，但“睡眠卡”較多，平均每張卡的消費(fèi)額不到300元人民幣，收益不多，積極性哪里還有？從消費(fèi)者的角度看，那么多的卡，又要背密碼，又要看證件，哪里有用現(xiàn)金方便，有卡還不如沒有。
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